Crédito, deudas y bancarrota

Cómo comenzar y mantener su crédito y declarar la bancarrota.

Historial crediticio

Los informes de crédito contienen su historial de pago y califican su solvencia económica. Esta información se utiliza para calcular su puntuación de crédito FICO, es decir el nivel de riesgo que usted representa para un acreedor.

Además, los acreedores, empleadores, aseguradoras y otras empresas compran estos informes para determinar:

  • Qué cantidad de dinero le pueden prestar o no
  • Qué tasa de interés le cobrarán
  • Si paga sus cuentas a tiempo
  • Si ha sido demandado
  • Si alguna vez se ha declarado en bancarrota

Revise sus informes de crédito

Es importante que usted sepa que:

  • Sus datos estén correctos cada año con las tres compañías de informes de crédito (Equifax, Experian, and TransUnion). 
  • Ninguna otra persona haya solicitado una línea de crédito usando su nombre.
  • La información negativa puede permanecer hasta siete años en su informe y hasta 15 años si se trata de una bancarrota.
  • Puede comunicarse con cada compañía de informes de crédito para corregir información incorrecta. 
  • Si usted solicita un préstamo y no lo obtiene debido a su informe de crédito, tiene derecho a pedir un informe gratis dentro de los 60 días siguientes.

Cómo conseguir sus informes de crédito gratis

Una vez al año usted puede solicitar una copia de cada compañía a través de Annualcreditreport.com (en inglés) o llamando al 1-877-322-8228. La Comisión Federal de Comercio ofrece más información sobre estos informes de crédito gratis

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Cómo comenzar su historial de crédito

Con un buen historial de crédito puede ser más fácil conseguir un trabajo, apartamento o incluso una tarjeta de crédito. Sin embargo, establecer y mantener un buen crédito requiere disciplina y planeamiento.

Comprenda el estado de su cuenta y cómo monitorear su tarjeta de crédito. Además, infórmese cómo iniciar y mantener su crédito o ayudar a sus hijos a iniciar el propio

Tarjetas de crédito 

Antes de pedir créditos o préstamos, asegúrese de verificar si las condiciones que le ofrecen son favorables y confiables.

Al solicitar una tarjeta de crédito, considere lo siguiente:

  • La tasa de interés anual (APR). Si la tasa de interés es variable, pregunte cómo se determina y cuánto puede variar.
  • La tasa periódica. Se trata de la tasa de interés utilizada para calcular los gastos de financiamiento sobre su saldo en cada período de facturación.
  • La cuota de membresía anual. Algunas tarjetas le cobran una cantidad cada año por ser titular de la tarjeta de crédito.
  • Programas de recompensas. Use los recursos en línea para encontrar la tarjeta que ofrece las recompensas que más le interesan.
  • El período de gracia. Se trata de la cantidad de días de los que usted dispone para pagar la cuenta, antes de comenzar a correr los cargos por financiamiento. 
  • Los cargos por financiamiento. Es importante saber exactamente lo que está pagando en cargos de financiamiento. Por ley, las entidades financieras deben divulgar el método que utilizan. Para evitar pagar cargos por financiamiento en las compras con tarjetas de crédito pague su saldo adeudado cada mes. 
  • Otros cargos. Averigüe si se cobran cargos especiales por adelantos de efectivo, por pagos fuera de plazo o por sobrepasar el límite de crédito. Algunas compañías también cobran un cargo mensual.

La Ley de Igualdad para la Oportunidad al Crédito lo protege al tratar con entidades que suelen ofrecer crédito, incluyendo bancos, compañías financieras, tiendas, compañías de tarjetas de crédito y cooperativas de crédito.

Cómo disputar cargos

La Ley de Facturación Justa de Crédito le da el derecho a disputar cargos que aparecen en su tarjeta de crédito que son incorrectos, que usted no hizo o que se tratan de bienes o servicios que no recibió. Siga los siguientes pasos:

  • Envíe una carta al acreedor dentro de los 60 días de la fecha en que se emitió la factura.
  • Incluya su nombre, el número de su cuenta, la fecha y la cantidad del cargo en disputa, así como una explicación de por qué está usted disputando el cargo. Envíe su carta por correo certificado y solicite el acuse recibo.
  • El acreedor o emisor de la tarjeta debe acusar recibo de su carta por escrito dentro de los 30 días de haberla recibido y realizar una investigación dentro de 90 días. Usted no tiene que pagar la cantidad en disputa durante la investigación.
  • Si hubo un error, el acreedor debe acreditar su cuenta y eliminar cualquier multa o costo asociado.
  • Si la factura está correcta, a usted le deben notificar por escrito cuánto debe y por qué. Usted debe pagar lo adeudado y cualquier cargo financiero asociado.
  • Siga este modelo de carta para presentar una queja. 

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Solicite su informe de crédito gratis

Pida su informe de crédito gratis, y aprenda cómo mantener un buen historial de crédito para comprar una casa, un auto o conseguir empleo.

0:04 ¿Está por comprar un carro?
0:08 ¿Está por presentar una solicitud de empleo?
0:12 ¿Está buscando una casa?
0:13 ¿O solo está poniendo sus finanzas en orden?
0:16 Entonces es el momento de revisar su informe de crédito.
0:20 ¡Buenas noticias! ¡Es gratis!
0:22 La ley, le da derecho a recibir una copia gratuita de su informe de crédito,
0:27 de parte de cada una de las 3 compañías de informes crediticios del país, cada 12 meses.
0:32 ¿Por qué es importante revisar su informe de crédito?
0:36 Porque contiene información importante sobre sus cuentas financieras.
0:40 ¿Cómo paga sus facturas?
0:42 ¿Y si se ha declarado en bancarrota?
0:45 Usted quiere asegurarse de que todos los datos sean correctos.
0:49 Especialmente antes de comprar una casa, o un auto,
0:52 o de presentar una solicitud de empleo.
0:54 Si ve algún dato erróneo, comuníquese con la compañía de informes crediticios,
0:59 y con el negocio que suministró la información para corregir el error.
1:02 Además, revisar su informe puede ayudarle a protegerse contra el robo de identidad.
1:07 Si usted detecta cuentas que no le pertenecen, visite FTC.gov/robodeidentidad.
1:14 ¿Cómo puede solicitar su informe de crédito?
1:17 Pídalo en internet en annualcreditreport.com
1:21 El único sitio web autorizado para solicitar informes de crédito.
1:25 O llame al 1-877-322-8228.
1:30 Para verificar su identidad, tendrá que dar su nombre, domicilio,
1:34 número de seguro social y fecha de nacimiento.
1:37 Recuerde que usted tiene derecho a recibir
1:39 una copia gratuita de su informe de crédito cada 12 meses,
1:43 de parte de cada una de las 3 compañías de informes crediticios del país.
1:47 Así que la próxima vez que alguien le pregunte:
1:50 ¿cómo anda su crédito?
1:51 Usted tendrá la respuesta.
1:53 Para solicitar su informe de crédito gratuito, visite annualcreditreport.com
1:58 O llame al 1-877-322-8228.
 

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Deudas y declaración de bancarrota

Casi todas las personas tienen algún tipo de deuda manejable, sea por usar una tarjeta de crédito, pagar estudios superiores o comprar una casa, un auto u otro objeto de gran valor.

Sin embargo, en algunos casos las deudas se pueden convertir en un problema. Algunas veces esto ocurre porque la persona se ha endeudado más de lo que podía permitirse y en otros casos porque ha perdido su fuente de ingreso.

Si usted atraviesa una situación financiera difícil y siente que las deudas están fuera de control, es mejor que no ignore el problema ni deje que se acumule más su deuda. Encuentre mayor información sobre:  

  • Recomendaciones a seguir. Sepa cómo armar un presupuesto, comunicarse y organizar un plan de pagos con los acreedores.
  • Servicios de asesoramiento. Consulte los servicios de las organizaciones de asesoramiento crediticio de buena reputación. Estas entidades lo pueden aconsejar sobre cómo administrar su dinero y manejar sus deudas. Además, pueden ayudarlo a desarrollar un presupuesto y le ofrecen materiales y talleres educativos gratuitos.
  • Reglas para el cobro de deudas. Conozca qué prácticas de los cobradores de deudas están prohibidas por la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas.
  • Manténgase alerta. En su esfuerzo por recuperar su solvencia tome sus precauciones ante los anuncios que ofrecen rápidas soluciones.
  • Bancarrota o quiebra personal. Infórmese sobre los requisitos que usted debe cumplir antes de declararse en quiebra. Usted debe recibir asesoría de crédito previo a la solicitud de bancarrota y participar de una sesión educativa después de presentar la solicitud.   

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