Hipotecas

Información básica sobre tipos de hipotecas.

Préstamo hipotecario

Una hipoteca o un préstamo hipotecario se trata de una línea de crédito para la compra, refinanciación o mejora de una vivienda. Usted puede ahorrar miles de dólares comparando y negociando las condiciones de una hipoteca.

Antes de adquirir un préstamo hipotecario:

  • Investigue las tasas de interés actuales. Consulte la sección de bienes raíces de su periódico local, utilice los servicios de internet o llame al menos a seis entidades de préstamo para obtener información.
  • Verifique las tasas correspondientes a hipotecas de 30, 20 y 15 años. Usted puede ahorrar miles de dólares en cargos por concepto de intereses, obteniendo el préstamo hipotecario al menor plazo que pueda solventar.
  • Pida información a varias instituciones financieras para comparar iguales cantidades, plazos y tipos de préstamos. Asegúrese de obtener las diferentes tasas de interés anual, con o sin el uso de puntos para adquirir una tasa más baja. También tenga en cuenta los honorarios de los agentes y otros gastos.
  • Averigüe si la tasa es fija o ajustable. La tasa de interés en los préstamos hipotecarios de tasa ajustable puede variar mucho a lo largo del periodo hipotecario. Un aumento de muchos puntos porcentuales puede elevar los pagos en cientos de dólares al mes. Si un préstamo tiene una tasa ajustable, pregunte cuándo y cómo podría cambiar los términos de pago.
  • Averigüe a cuánto asciende el pago inicial. Algunas entidades de préstamo exigen un 20% del precio de compra de la casa como pago inicial. Sin embargo, muchas entidades ofrecen actualmente préstamos que requieren una suma menor. En estos casos, se le puede solicitar que compre un seguro hipotecario privado (PMI, sigla en inglés) para proteger a la entidad de préstamo en caso que usted se atrase en los pagos.
  • Si se requiere un seguro hipotecario privado, averigüe el costo total del seguro. ¿A cuánto ascenderá el pago mensual de la hipoteca al añadirse el pago periódico de este tipo de seguro y por cuánto tiempo tendrá que mantenerlo?
  • Pregunte si puede pagar el préstamo por adelantado y si existe alguna penalización en tal caso.

Usted puede encontrar una larga lista de proveedores de préstamos hipotecarios: bancos hipotecarios, corredores de hipotecas, bancos, entidades de ahorro y préstamo, cooperativas de crédito, constructores, agencias de bienes raíces y entidades crediticias por internet. Al considerar entre las opciones, puede utilizar una hoja de cálculo de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC, sigla en inglés) para evaluar los costos y comparar entre instituciones financieras.

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Tipos de hipotecas

Existe una gran variedad de hipotecas en el mercado, pero los dos principales tipos son las hipotecas a tasa fija y las hipotecas a tasa ajustable. 

Hipotecas a tasa fija

En un crédito hipotecario de tasa fija, la tasa de interés se fija al sacar el préstamo y ésta no cambia.

  • Ventaja: Aquí no hay sorpresas. La tasa de interés se mantiene igual durante la duración de la hipoteca, usualmente 15, 20 o 30 años.
  • Desventaja: Si la tasa de interés del mercado baja, usted podría quedarse pagando una tasa más alta.

Hipotecas a tasa ajustable

En un crédito hipotecario de tasa ajustable, la tasa de interés puede subir o bajar.

  • Ventaja: Generalmente, ofrece una tasa inicial más baja que la hipoteca a tasa fija.
  • Desventaja: Después de un periodo inicial, las tasas fluctúan durante la duración de la hipoteca. Cuando las tasas de interés suben, también suben sus pagos.

Otros tipos de hipotecas

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor provee más información sobre líneas de crédito para la compra de una casa y otros tipos de hipotecas, por ejemplo las hipotecas globo o un préstamo de "sólo intereses", entre otros tipos de financiamiento disponible para la vivienda.

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Asesoría sobre qué hacer con su hipoteca

Si tiene problemas para pagar su hipoteca, existen distintos recursos a su disposición para ayudarlo. El primer paso que usted debe tomar es comunicarse con la institución financiera a cargo de su préstamo. Explique su situación y sus dificultades para pagar. Con frecuencia, si el prestamista conoce su situación, puede ayudarlo a restablecerse. También puede usar otros recursos que incluyen:

Las agencias de asesoramiento de vivienda aprobadas por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, sigla en inglés) ofrecen información y ayuda para evitar la ejecución hipotecaria. Estas agencias se encuentran por todo el país, y aunque los servicios específicos varían de una agencia a otra, en términos generales proveen la siguiente ayuda:

  • Consejería general en asuntos de vivienda
  • Evaluación de la situación de cada persona o familia
  • Ayuda para evitar la ejecución hipotecaria
  • Orientación para refinanciar una hipoteca a través de programas del Gobierno
  • Asesoría para negociar con un prestamista

Las agencias aprobadas por HUD no pueden cobrar por los servicios relacionados con la prevención de la ejecución hipotecaria. No obstante, sí pueden cobrar una suma razonable por otros servicios como educación general sobre la vivienda y asesoramiento antes y después de la compra, entre otros.

Cómo prepararse para una consulta

Los consumidores que desean hablar con un representante de una agencia aprobada no tienen que esperar a estar en el proceso de la ejecución hipotecaria. Si uno anticipa problemas para pagar su hipoteca, es mejor hablar con un asesor en vez de esperar a que empeore la situación. Para sacarle más provecho a la consulta, es importante estar preparado con cierta información financiera:

  • Ingresos y gastos mensuales de la familia
  • Monto del pago mensual de la hipoteca
  • Último estado de cuenta de la hipoteca
  • Correspondencia con el prestamista sobre pagos tardíos de la hipoteca

Además, se aconseja a los consumidores que tengan una idea de lo que quieren lograr con la ayuda de la agencia: quedarse con su casa, venderla, refinanciar la deuda, etc. Sepa en detalle qué esperar cuando se comunique con un experto en vivienda y qué considerar antes de llamar.

Si decide trabajar con una agencia no aprobada por HUD

Es recomendable que los consumidores que decidan trabajar con agencias no aprobadas tomen ciertas precauciones:

  • No pagar por servicios de asesoramiento para evitar la ejecución hipotecaria. Las agencias aprobadas por HUD proveen estos servicios gratis.
  • Resistir cualquier presión para firmar documentos sin tener suficiente tiempo para leerlos.
  • No transferir la escritura o título de la propiedad a otra persona u organización.
  • No pagar las mensualidades de la hipoteca a organizaciones que no sean el prestamista que otorgó la hipoteca o una organización aprobada por el mismo.

Consulte la guía de HUD para evitar la ejecución hipotecaria.

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Refinanciamiento de hipotecas

El refinanciamiento tiene el propósito de cumplir con una deuda por medio de otro préstamo bajo nuevos términos de financiamiento. Este tipo de financiamiento es el más común entre los dueños de viviendas. Generalmente, implica pagar la hipoteca existente y adquirir una deuda nueva. 

Las razones para refinanciar incluyen:

  • reducir el pago mensual y la tasa de interés
  • reducir o ampliar la duración de la hipoteca
  • utilizar el valor neto de su vivienda
  • consolidar otras deudas

Existen varias opciones de hipotecas en el mercado, pero principalmente hay dos tipos de tasas de financiamiento: tasa fija y tasa ajustable. Infórmese sobre las ventajas y desventajas de cada una.

Antes de tomar una decisión, considere cuidadosamente:

  • sus razones para refinanciar
  • la cantidad de tiempo que planea quedarse con su vivienda
  • sus ingresos y condiciones de crédito actuales
  • el costo de la refinanciación
  • el valor neto de su vivienda
  • la diferencia entre la tasa de interés de su hipoteca actual con la tasa de interés de la nueva hipoteca
  • cualquier modificación que pueda darse en su pago del seguro hipotecario privado (PMI, sigla en inglés) si usted debe más del 80% del valor su vivienda

Obtenga más información sobre el refinancimiento de las hipotecas.

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Protéjase de los préstamos abusivos o fraudulentos

La compra o refinanciación de su vivienda puede ser una de las decisiones más importantes y complejas que tomará en su vida. Muchas entidades crediticias, tasadores y profesionales de bienes raíces están a su disposición para ayudarlo a adquirir una vivienda y un préstamo de su conveniencia. Sin embargo, existen personas que tienen prácticas fraudulentas o que ofrecen préstamos abusivos.

Conozca cómo protegerse de los préstamos abusivos o fraudalentos y cómo reconocer las tácticas que utilizan las entidades inescrupulosas.

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Cómo proteger su vivienda del fraude

Una guía sencilla que lo ayudará a proteger su vivienda y dinero de los estafadores.

0:00 VO: ¿Cómo proteger su vivienda del
0:03 fraude? Una guía sencilla que lo ayudará a
0:06 proteger su vivienda y dinero de los estafadores.
0:09 VO: Y con ustedes... PST: El Profesor Sabelotodo
0:12 EXP: Profesor, ¿hoy se cree superhéroe?
0:15 PST: Así es, hoy vengo a proteger a quienes me necesitan.
0:18 EXP: ¿Sí? PST: Hay muchos estafadores por ahí sueltos.
0:21 Un amigo casi pierde su casa por un fraude.
0:24 EXP: Bueno eso sí, pero no necesita una capa de superhéroe para ayudar,
0:27 sino información sobre el tema...
0:30 PST: Ummm
0:33 EXP: Mire, la información en la Guía del Consumidor -que por cierto puede ordenar gratis
0:36 en www.GobiernoUSA.gov -
0:39 ayuda a las personas a protegerse y estar alertas
0:42 ante los fraudes en contra de los propietarios de casas,
0:45 como le pasó a su amigo.
0:48 PST: Cuénteme más… EXP: Antes de comprar su casa debe hacer algunas cosas:
0:51 1) Investigue los antecedentes de su agente de bienes raíces
0:54 y del prestamista para ver si alguien ha presentado alguna queja.
0:57 2) Revise las tasas de interés actuales.
1:00 3) Verifique las tasas
1:03 correspondientes a hipotecas a 30, 20 y 15 años.
1:06 4) Averigüe si la tasa
1:09 es fija o ajustable.
1:12 5) Pida información sobre plazos y tipos de préstamos de
1:15 diversas entidades crediticias para poder comparar y no olvide
1:18 preguntar sobre todos los cargos adicionales por adelantado.
1:21 Nada debe de agregarse a último momento.
1:24 Y no debe firmar documentos incompletos.
1:27 6) Tenga mucho cuidado si lo presionan con tácticas de ventas.
1:30 Por ejemplo, si le dicen que son los únicos que le pueden
1:33 ofrecer cierta tasa de interés, que actúe rápido o que
1:36 es la última oferta en el mercado.
1:39 Además, en muchas ocasiones estas empresas dicen tener apoyo del
1:42 Gobierno. Ojo con eso…
1:45 Así que si tiene cualquier duda o problemas con los pagos, puede
1:48 obtener ayuda de recursos oficiales de confianza,
1:51 Toda esta información y más está disponible
1:54 a través de GobiernoUSA.gov
1:57 PST: Usted sabe mucho. Mejor aquí tiene mi capa. Usted es el superhéroe…
2:00 EXP: No soy un superhéroe, sino una persona que se informa.
2:03 También tengo la Guía del Consumidor que -le recuerdo-
2:06 usted puede pedir en www.GobiernoUSA.gov
2:09 ¡Es gratis! PST: Lo haré…

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Última actualización: Febrero 28, 2017

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