Hipotecas

Información básica sobre tipos de hipotecas.

Préstamo hipotecario

Una hipoteca o un préstamo hipotecario se trata de una línea de crédito para la compra, refinanciación o mejora de una vivienda. Usted puede ahorrar miles de dólares comparando y negociando las condiciones de una hipoteca.

Antes de adquirir un préstamo hipotecario:

  • Investigue las tasas de interés actuales. Consulte la sección de bienes raíces de su periódico local, utilice los servicios de internet o llame al menos a seis entidades de préstamo para obtener información.
  • Verifique las tasas correspondientes a hipotecas de 30, 20 y 15 años. Usted puede ahorrar miles de dólares en cargos por concepto de intereses, obteniendo el préstamo hipotecario al menor plazo que pueda solventar.
  • Pida información a varias instituciones financieras para comparar iguales cantidades, plazos y tipos de préstamos. Asegúrese de obtener las diferentes tasas de interés anual, con o sin el uso de puntos para adquirir una tasa más baja. También tenga en cuenta los honorarios de los agentes y otros gastos.
  • Averigüe si la tasa es fija o ajustable. La tasa de interés en los préstamos hipotecarios de tasa ajustable puede variar mucho a lo largo del periodo hipotecario. Un aumento de muchos puntos porcentuales puede elevar los pagos en cientos de dólares al mes. Si un préstamo tiene una tasa ajustable, pregunte cuándo y cómo podría cambiar los términos de pago.
  • Averigüe a cuánto asciende el pago inicial. Algunas entidades de préstamo exigen un 20% del precio de compra de la casa como pago inicial. Sin embargo, muchas entidades ofrecen actualmente préstamos que requieren una suma menor. En estos casos, se le puede solicitar que compre un seguro hipotecario privado (PMI, sigla en inglés) para proteger a la entidad de préstamo en caso que usted se atrase en los pagos.
  • Si se requiere un seguro hipotecario privado, averigüe el costo total del seguro. ¿A cuánto ascenderá el pago mensual de la hipoteca al añadirse el pago periódico de este tipo de seguro y por cuánto tiempo tendrá que mantenerlo?
  • Pregunte si puede pagar el préstamo por adelantado y si existe alguna penalización en tal caso.

Usted puede encontrar una larga lista de proveedores de préstamos hipotecarios: bancos hipotecarios, corredores de hipotecas, bancos, entidades de ahorro y préstamo, cooperativas de crédito, constructores, agencias de bienes raíces y entidades crediticias por internet. Al considerar entre las opciones, puede utilizar una hoja de cálculo de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC, sigla en inglés) para evaluar los costos y comparar entre instituciones financieras.

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Tipos de hipotecas

Existe una gran variedad de hipotecas en el mercado, pero los dos principales tipos son las hipotecas a tasa fija y las hipotecas a tasa ajustable. 

Hipotecas a tasa fija

En un crédito hipotecario de tasa fija, la tasa de interés se fija al sacar el préstamo y ésta no cambia.

  • Ventaja: Aquí no hay sorpresas. La tasa de interés se mantiene igual durante la duración de la hipoteca, usualmente 15, 20 o 30 años.
  • Desventaja: Si la tasa de interés del mercado baja, usted podría quedarse pagando una tasa más alta.

Hipotecas a tasa ajustable

En un crédito hipotecario de tasa ajustable, la tasa de interés puede subir o bajar.

  • Ventaja: Generalmente, ofrece una tasa inicial más baja que la hipoteca a tasa fija.
  • Desventaja: Después de un periodo inicial, las tasas fluctúan durante la duración de la hipoteca. Cuando las tasas de interés suben, también suben sus pagos.

Otros tipos de hipotecas

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor provee más información sobre líneas de crédito para la compra de una casa y otros tipos de hipotecas, por ejemplo las hipotecas globo o un préstamo de "sólo intereses", entre otros tipos de financiamiento disponible para la vivienda.

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Préstamos hipotecarios de la Administración Federal de Vivienda

¿Qué son los préstamos hipotecarios de la Administración Federal de Vivienda?

Los programas de préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA, sigla en inglés) le ofrecen una cuota inicial más baja y son una buena opción para los compradores que adquieren una vivienda por primera vez.

La FHA asegura su préstamo, por lo que el banco o prestamista le puede ofrecer opciones más beneficiosas para usted:

  • pagos iniciales bajos
  • costos de cierre bajos
  • calificación crediticia más fácil

¿Cuál es la ventaja y desventaja?

Ventaja. Permite que los compradores que no califican a un préstamo para comprar una casa, lo obtengan por un bajo pago inicial.

Desventaja. La cantidad de su préstamo puede ser limitada.

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Asesoría sobre qué hacer con su hipoteca

Si tiene problemas para pagar su hipoteca, existen distintos recursos a su disposición para ayudarlo.

Primer paso: comuníquese con la institución financiera a cargo de su préstamo

  • Explique su situación y sus dificultades para pagar.
  • Si el prestamista conoce su situación, puede ayudarlo a restablecer la hipoteca con nuevas condiciones para que pueda cumplir con los pagos correspondientes.

Segundo paso: busque ayuda de expertos

Los expertos en hipotecas pueden ayudarlo a considerar posibles soluciones y alternativas para manejar su hipoteca, tales como la reinstalación de la hipoteca, un plan para abonar pagos retrasados, la suspensión o reducción temporal de pagos (forbearance en inglés) o la modificación de su préstamo.

Usted puede usar los siguientes recursos que incluyen:

Las agencias de asesoramiento de vivienda aprobadas por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, sigla en inglés) ofrecen información y ayuda para evitar la ejecución hipotecaria. Estas agencias se encuentran por todo el país, y aunque los servicios específicos varían de una agencia a otra, en términos generales proveen la siguiente ayuda:

  • Consejería general en asuntos de vivienda
  • Evaluación de la situación de cada persona o familia
  • Ayuda para evitar la ejecución hipotecaria
  • Orientación para refinanciar una hipoteca a través de programas del Gobierno
  • Asesoría para negociar con un prestamista

Las agencias aprobadas por HUD no pueden cobrar por los servicios relacionados con la prevención de la ejecución hipotecaria. No obstante, sí pueden cobrar una suma razonable por otros servicios como educación general sobre la vivienda y asesoramiento antes y después de la compra, entre otros.

Cómo prepararse para una consulta

Los consumidores que desean hablar con un representante de una agencia aprobada no tienen que esperar a estar en el proceso de la ejecución hipotecaria. Si uno anticipa problemas para pagar su hipoteca, es mejor hablar con un asesor en vez de esperar a que empeore la situación. Para sacarle más provecho a la consulta, es importante estar preparado con cierta información financiera:

  • Ingresos y gastos mensuales de la familia
  • Monto del pago mensual de la hipoteca
  • Último estado de cuenta de la hipoteca
  • Correspondencia con el prestamista sobre pagos tardíos de la hipoteca

Además, se aconseja a los consumidores que tengan una idea de lo que quieren lograr con la ayuda de la agencia: quedarse con su casa, venderla, refinanciar la deuda, etc. Sepa en detalle qué esperar cuando se comunique con un experto en vivienda y qué considerar antes de llamar.

Si decide trabajar con una agencia no aprobada por HUD

Es recomendable que los consumidores que decidan trabajar con agencias no aprobadas tomen ciertas precauciones:

  • No pagar por servicios de asesoramiento para evitar la ejecución hipotecaria. Las agencias aprobadas por HUD proveen estos servicios gratis.
  • Resistir cualquier presión para firmar documentos sin tener suficiente tiempo para leerlos.
  • No transferir la escritura o título de la propiedad a otra persona u organización.
  • No pagar las mensualidades de la hipoteca a organizaciones que no sean el prestamista que otorgó la hipoteca o una organización aprobada por el mismo.

Consulte la guía de HUD para evitar la ejecución hipotecaria.

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Refinanciamiento de hipotecas

El refinanciamiento tiene el propósito de cumplir con una deuda por medio de otro préstamo bajo nuevos términos de financiamiento. Este tipo de financiamiento es el más común entre los dueños de viviendas. Generalmente, implica pagar la hipoteca existente y adquirir una deuda nueva. 

Las razones para refinanciar incluyen:

  • reducir el pago mensual y la tasa de interés
  • reducir o ampliar la duración de la hipoteca
  • utilizar el valor neto de su vivienda
  • consolidar otras deudas

Existen varias opciones de hipotecas en el mercado, pero principalmente hay dos tipos de tasas de financiamiento: tasa fija y tasa ajustable. Infórmese sobre las ventajas y desventajas de cada una.

Antes de tomar una decisión, considere cuidadosamente:

  • sus razones para refinanciar
  • la cantidad de tiempo que planea quedarse con su vivienda
  • sus ingresos y condiciones de crédito actuales
  • el costo de la refinanciación
  • el valor neto de su vivienda
  • la diferencia entre la tasa de interés de su hipoteca actual con la tasa de interés de la nueva hipoteca
  • cualquier modificación que pueda darse en su pago del seguro hipotecario privado (PMI, sigla en inglés) si usted debe más del 80% del valor su vivienda

Obtenga más información sobre el refinancimiento de las hipotecas.

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Protéjase de los préstamos abusivos o fraudulentos

La compra o refinanciación de su vivienda puede ser una de las decisiones más importantes y complejas que tomará en su vida. Muchas entidades crediticias, tasadores y profesionales de bienes raíces están a su disposición para ayudarlo a adquirir una vivienda y un préstamo de su conveniencia. Sin embargo, existen personas que tienen prácticas fraudulentas o que ofrecen préstamos abusivos.

Conozca cómo protegerse de los préstamos abusivos o fraudulentos y cómo reconocer las tácticas que utilizan las entidades inescrupulosas.

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Cómo proteger su vivienda del fraude

Una guía sencilla que lo ayudará a proteger su vivienda y dinero de los estafadores.

0:00 VO: ¿Cómo proteger su vivienda del
0:03 fraude? Una guía sencilla que lo ayudará a
0:06 proteger su vivienda y dinero de los estafadores.
0:09 VO: Y con ustedes... PST: El Profesor Sabelotodo
0:12 EXP: Profesor, ¿hoy se cree superhéroe?
0:15 PST: Así es, hoy vengo a proteger a quienes me necesitan.
0:18 EXP: ¿Sí? PST: Hay muchos estafadores por ahí sueltos.
0:21 Un amigo casi pierde su casa por un fraude.
0:24 EXP: Bueno eso sí, pero no necesita una capa de superhéroe para ayudar,
0:27 sino información sobre el tema...
0:30 PST: Ummm
0:33 EXP: Mire, la información en la Guía del Consumidor -que por cierto puede ordenar gratis
0:36 en www.GobiernoUSA.gov -
0:39 ayuda a las personas a protegerse y estar alertas
0:42 ante los fraudes en contra de los propietarios de casas,
0:45 como le pasó a su amigo.
0:48 PST: Cuénteme más… EXP: Antes de comprar su casa debe hacer algunas cosas:
0:51 1) Investigue los antecedentes de su agente de bienes raíces
0:54 y del prestamista para ver si alguien ha presentado alguna queja.
0:57 2) Revise las tasas de interés actuales.
1:00 3) Verifique las tasas
1:03 correspondientes a hipotecas a 30, 20 y 15 años.
1:06 4) Averigüe si la tasa
1:09 es fija o ajustable.
1:12 5) Pida información sobre plazos y tipos de préstamos de
1:15 diversas entidades crediticias para poder comparar y no olvide
1:18 preguntar sobre todos los cargos adicionales por adelantado.
1:21 Nada debe de agregarse a último momento.
1:24 Y no debe firmar documentos incompletos.
1:27 6) Tenga mucho cuidado si lo presionan con tácticas de ventas.
1:30 Por ejemplo, si le dicen que son los únicos que le pueden
1:33 ofrecer cierta tasa de interés, que actúe rápido o que
1:36 es la última oferta en el mercado.
1:39 Además, en muchas ocasiones estas empresas dicen tener apoyo del
1:42 Gobierno. Ojo con eso…
1:45 Así que si tiene cualquier duda o problemas con los pagos, puede
1:48 obtener ayuda de recursos oficiales de confianza,
1:51 Toda esta información y más está disponible
1:54 a través de GobiernoUSA.gov
1:57 PST: Usted sabe mucho. Mejor aquí tiene mi capa. Usted es el superhéroe…
2:00 EXP: No soy un superhéroe, sino una persona que se informa.
2:03 También tengo la Guía del Consumidor que -le recuerdo-
2:06 usted puede pedir en www.GobiernoUSA.gov
2:09 ¡Es gratis! PST: Lo haré…

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Ejecución hipotecaria

Si no cumple con los pagos de su hipoteca, usted podría correr el riesgo de perder su casa. Este proceso se llama “ejecución hipotecaria”. Mediante esta medida legal, la entidad crediticia puede embargar su vivienda y desalojarlo. Si usted debe más de lo que vale su propiedad, la entidad crediticia buscará, por medio de una orden judicial, que usted pague la diferencia. Tanto las ejecuciones hipotecarias como las órdenes judiciales impactan de forma negativa en su crédito futuro.

Si usted comienza a trabajar con su entidad crediticia, aunque tenga problemas para pagar su hipoteca, podría evitar la ejecución hipotecaria. 

Pasos para evitar la ejecución hipotecaria

  1. No ignore las comunicaciones de su entidad crediticia. Si usted tiene problemas para realizar sus pagos, llame o escriba a su entidad crediticia de inmediato. Esté preparado para explicar su situación financiera, incluyendo la información sobre sus ingresos y gastos mensuales. Sin esta información será difícil que puedan ayudarlo para crear un plan de pago que evite esta medida legal y su desalojo. 
  2. Permanezca en su vivienda. Es posible que no cumpla los requisitos para recibir ayuda si abandona su propiedad.
  3. Comuníquese con una agencia de asesoría de vivienda aprobada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU. (HUD, sigla en inglés). Llame al 1-800-569-4287 (para español presione el 2) o 1-800-877-8339 (servicio TDD) para comunicarse con la agencia más cercana.

Asesoría de agencias del Gobierno para mantener su hipoteca y su vivienda

  • El programa oficial del Departamento del Tesoro de EE. UU. y el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (MHA, sigla en inglés) brinda asesoría gratuita y ofrece opciones para evitar la ejecución hipotecaria. Llame en cualquier momento a la línea directa 1-888-995-HOPE (1-888-995-4673, presione 2 para español). Los usuarios de TTY deben llamar al 1-877-304-9709. Usted también puede encontrar un consejero de vivienda en su área.
  • Las Agencias Estatales para el Financiamiento de Viviendas (HFA, sigla en inglés) pueden ofrecer información de contacto de oficinas locales (en inglés) que lo pueden asistir para evitar la ejecución.
  • Si usted tiene un préstamo de la Administración Federal de la Vivienda (FHA, sigla en inglés), comuníquese con el Centro Nacional de Servicios de la FHA al 1-877-622-8525 (presione 2 para español).
  • ​Si usted es veterano o tiene un préstamo del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA, sigla en inglés), comuníquese con uno de los especialistas asignados a los Centros de Préstamos al 1-877-827-3702 para conocer sus alternativas.

Considere que cuando usted necesita de más ayuda es cuando los estafadores pueden tomar ventaja de su situación. Por lo tanto, le recomendamos estar alerta del fraude de ejecuciones hipotecarias

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Ayuda con el pago de las reparaciones de su vivienda

Si va a reparar o renovar su casa, los programas del Gobierno pueden facilitarle el pago de las mejoras para la vivienda.

Qué ayuda financiera está disponible

La ayuda más común del Gobierno para reparaciones o modificaciones de una vivienda se obtiene a través de programas de rehabilitación del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, sigla en inglés) que le permiten acceder a préstamos respaldados por el Gobierno. Algunos programas están disponibles en todo el país, mientras que otros sólo están disponibles en algunos estados o condados.

Encuentre préstamos y otros incentivos

Asistencia para ciertos grupos demográficos

Quién es elegible para recibir ayuda

Los requisitos de elegibilidad varían de un programa a otro. Por lo general, depende del nivel de ingresos, la edad del propietario, el tipo de propiedad o la ubicación de la vivienda.

Cómo puede solicitar ayuda

Comuníquese con la agencia que administra el programa, sea del Gobierno federal, estatal o del condado. Los préstamos se obtienen de los prestamistas tradicionales, pero los programas del Gobierno ayudan a estos prestamistas a ofrecer estos préstamos, que normalmente no serían otorgados. Los subsidios están disponibles dependiendo de su nivel de ingresos y el trabajo por hacer en la vivienda. Contáctese con la oficina de vivienda del Gobierno local o programas sin fines de lucro que hayan recibido fondos de HUD para viviendas en el área de su residencia.

Información adicional que necesita saber

Consejos para trabajar con un contratista

Es importante encontrar un buen contratista para el trabajo de reparaciones y mejoras en su vivienda. Visite la página de la Comisión Federal de Comercio (FTC, sigla en inglés) con consejos para contratar a un contratista y saber las preguntas que usted puede hacerle, qué hacer en caso de tener que reportar problemas con el trabajo recibido, cómo evitar una estafa, etc.

Cuidado con las líneas subterráneas de servicios públicos

Los trabajos para mejorar la vivienda pueden requerir excavaciones en su propiedad. Antes de empezar cualquier tipo de excavación, llame al 811 para asegurarse de no dañar las líneas subterráneas de servicios públicos, que a su vez pueden causar heridas al contacto físico. Para planificar un trabajo de excavación necesita un permiso de su estado. El tiempo de respuesta varía de estado a estado una vez que usted presente su solicitud. Algunos estados reciben solicitudes de excavación por internet (en inglés).

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Última actualización: Septiembre 14, 2017

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